Каждая семья мечтает о новом, хорошем автомобиле. Помощником в данном вопросе уже давно являются банковские структуры, которые предлагают потенциальным заемщикам разнообразные схемы автокредитования на любой вкус и кошелек.
Одна из таких программ – buy-back. Родиной программ такого рода, является Западная Европа, где жизнью в кредит уже давно никого не удивишь. Иными словами, автокредит обратного выкупа. Хотя эта схема больше напоминает не ссуду в банке, а долгосрочную аренду авто, ведь со временем его нужно будет вернуть в салон. Причем такой заем - существенно дешевле аренды. Buy-back является превосходным вариантом именно для тех, кто любит часто менять машины и интересуется новинками на рынке автомобильных услуг.
Изюминкой такой ссуды по сравнению с обычными кредитными программами является то, что данная схема уплаты обеспечивает заемщику минимальные платежи каждый месяц, поскольку в конце срока займа невыплаченным остается до 50% стоимости авто. То есть, речь идет о частичном погашении тела кредита.
Клиент может выбрать, что делать с машиной и последним платежом по ссуде в момент погашения займа.
Если заемщик желает оставить авто себе, то он может либо оплатить остаток кредитной задолженности собственными средствами, или, не обладая достаточными для этого ресурсами, попросить банк продлить срок займа, составив новый график погашения. Это уже будет новая ссуда со ставками, актуальными на момент заключения нового соглашения. В первом случае автомобиль полностью переходит в собственность заемщика, во втором – передается в качестве залога банку по новому кредитному договору.
В случае, если клиент не может погасить кредит самостоятельно, и не хочет брать новый кредит, объект кредитования можно продать. Часть денег пойдёт на уплату остатков долга, а то, что останется, клиент может или оставить себе, или внести, как первый взнос по новому автокредиту. Реализовывать машину может или сам заемщик, или дилер, у которого данное авто было куплено. Правда, в последнем случае, нужно учесть, что оценка автомобиля будет проводиться экспертами салона и цена машины может оказаться существенно ниже, чем при самостоятельной продаже.
Buy-back не является долгосрочным займом. Максимальный срок кредита – 2-3 года.
Все остальные условия соглашения стандартны. Прежде всего, buy-back требует наличия первого взноса, что мотивирует заемщика вовремя выполнять свои обязательства перед банком. Объект кредитования одновременно выступает и залогом по займу. Некоторые банки в зависимости от стоимости машины выдвигают еще и дополнительные требования к наличию поручителя.
Несмотря на явные преимущества, данная программа имеет ряд весьма весомых недостатков, которые нужно учитывать, принимая решение о кредите buy-back.
Прежде всего, данная ссуда в итоге получается дороже, чем классическая программа автокредитования. Хотя клиент и уменьшает минимальные платежи за счет тела займа, но это компенсируется процентами по кредиту, которые начисляются на остаток задолженности, который включает и последний платеж. Данный заем будет дороже за счет того, что тело займа будет уменьшаться не так быстро, как в случаях иных кредитных программ.
Заемщик понесет расходы и на обслуживание машины, ведь со стороны дилера обычно требуется ежегодное страхование авто по программе КАСКО с максимальным страхованием риска, а иногда банки еще настаивают на страховании заемщика от всевозможных рисков. Также автомобиль должен обслуживаться только в сервисных центрах дилера. А это для заемщика - не только дополнительные финансовые расходы, но и ограничения в пользовании машиной, что не дает почувствовать себя полноценным владельцем.
Если клиент на этапе заключения соглашения изъявляет желание, чтобы в конце срока действия кредита дилер выкупил машину, то на момент реализации авто должно быть в хорошем состоянии. Причем, в таких случаях оценочная стоимость транспортного средства будет на порядок ниже, чем средняя на рынке. Заранее обсуждаются и те возможные причины, по которым дилер может отказаться от выкупа машины в конце займа, что может создать огромные проблемы для заемщика при погашении остатка задолженности.
Оценивая преимущества и недостатки buy-back для клиента, не стоит забывать, что данная схема является достаточно удобной также для банков и дилеров.
Кредит, основанный на принципе обратного выкупа, является одним из самых доходных для банковского учреждения не только потому, что проценты начисляются на всю фактическую задолженность, а по той причине, что данный кредит позволяет банку установить долгосрочные партнерские отношения с клиентом. Ведь, как показывает европейский опыт, большинство заемщиков после окончания кредита берут новый заем на остаток долга. Кроме того, доля проблемных кредитов в этом сегменте минимальна, что объясняется собственным участием (первый взнос) клиента и наличием залога.
Автосалоны в свою очередь заинтересованы в популяризации данной программы, поскольку она обеспечивает увеличение объемов реализации новых машин и обслуживания данных авто именно в сервисных центрах автосалона.
Хотя программа buy-back и является достаточно популярной в европейских странах, однако на отечественном рынке ажиотажа с введением новинки так и не произошло.
На российском рынке активно кредитные программы по схеме Buy-Back продвигают следующие банки:
- Абсолютбанк
- Юникредитбанк
- РайффайзенБанк
Похожие материалы:
Вы должны авторизоваться, чтобы оставлять комментарии.
Комментарии (1)