Дороговизна банковских услуг не понаслышке знакома почти каждому. За предоставление денег в пользование, банки требуют комиссию, порой достигающую 100% от суммы займа. Именно поэтому так заманчивы рекламные заголовки на билбордах и листовках, обещающие беспроцентный кредит.

Сложно не заметить подвох. Во-первых, кредит без процентов – это не кредит, а рассрочка. Во-вторых, проценты и комиссии – источник заработка банков, а значит, беспроцентные кредиты не приносят кредитным организациям дохода. С чего вдруг такая благотворительность? В-третьих, предоставление кредитов под 0% – это просто незаконно.

Что же на самом деле представляет собой беспроцентный кредит? Как не попасться в очередную маркетинговую ловушку?

Маскировка

Как выглядит такой кредит, и кому его могут предложить? Рассмотрим основные формы.

1. Приобретение квартиры в рассрочку от застройщика. В связи с развитием рынка кредитования строящихся объектов, такая форма становится все менее популярной. И да, здесь проценты платить не придется. Но это и не ипотека в банке, да и вообще не кредит. Это обычное получение застройщиком прибыли от продажи квартиры с той лишь разницей, что деньги ему отдают частями.

2. Кредиты на приобретение товаров. Именно в магазинах чаще всего можно встретить предложение воспользоваться беспроцентным кредитом и купить товар здесь, сейчас, не переплачивая. Представитель банка даже распечатает предварительный график платежей, где и в самом деле никаких процентов не будет. Так-то оно так, но клиент все равно переплачивает. Просто банк и магазин договариваются между собой о том, как они создадут видимость отсутствия таких переплат. Например, магазин сам заплатит проценты вместо клиента. Или же банк возьмет обычные проценты, а магазин сделает клиенту скидку, равную этим процентам.

3. Редко, но бывает, что такой вид кредита предлагается в банковском офисе. Однако банк своего не упустит, поэтому установит другие ограничения условий пользования деньгами. Например, определит специальный льготный период, скажем, 1 месяц. Если клиент до этого времени вернет заемные средства, ему действительно не придется платить процент. Но если он не успеет это сделать, то ему тут же начислят к оплате все полагающие проценты, в том числе и за льготный 6 месяц.

4. Кредитные карты с льготным (беспроцентным периодом). Тут действительно не придётся платить проценты за пользование деньгами во время льготного периода, зато, банк налагает другие ограничения. Как правило в таких случаях банк зарабатывает на комиссиях. Например, вы не сможете снять деньги в банкомате без комиссии или за пополнение карты должны будете заплатить дополнительные деньги. Штрафы и пени по кредитным картам зачастую просто огромные, поэтому, стоит не внести вовремя один платёж - и вы сразу становитесь должны банку намного больше. Кроме того, даже если вы очень аккуратный плательщик, банк всё равно зарабатывает на вас, взимая ежегодную плату за пользование картой и другими дополнительными услугами (страховка от мошенничества, подключение к интернет банку, СМС-информирование и т.п.)

Выгодно ли кредитным организациям давать беспроцентный кредит?

Вернемся к разговору о том, что доход кредитной организации – это проценты и комиссии. Банк – это коммерческая организация, а потому благотворительностью (по крайней мере, такого рода) он не занимается. Если он не берет процент, то компенсирует свои расходы за счет других платежей.

В частности, оформление кредита или кредитной карты, для которых предусмотрен грейс-период, вряд ли будет бесплатным. Комиссия за выпуск карты, обязательные страховки, проценты за снятие и внесение наличных – далеко не полный список разовых и регулярных сопутствующих платежей. Платя за каждую операцию, клиент рискует отдать банку больше денег, чем ушло бы на пользование обычным «процентным» кредитом.

Приобретение товара по беспроцентному кредиту вынуждает не только платить комиссионные, но и получать товар по завышенной цене. Без сравнительного анализа цен на товары и банковские услуги покупатель не сразу заметит подвох.

Как магазин и банк договариваются в этом случае? Магазин поднимет цену товара, чтобы компенсировать проценты банка, и будет делать скидку тем покупателям, которые приобретают этот товар за наличные. Кстати, такой скидки может не быть. Тогда процент оплачивают и те, кто при покупке обходится без кредита.

Нельзя утверждать, что беспроцентный процент в магазине – это всегда обман. Иногда там действительно раздают кредиты без процентов, только это не норма, а периодические специальные акции для определенных товаров и с ограниченными временными рамками.

Однако приобретение транспортных средств с помощью таких кредитов – это немного из другой оперы. Речь пойдет о факторинге. Клиент покупает в салоне автомобиль в рассрочку, с обязательным условием внесения первоначального взноса. Затем салон передает свои права банку, который оплачивает покупку, но по меньшей стоимости. Эта разница в цене составит прибыль кредитной организации. Также банк может дополнительно увеличить свои доходы с помощью комиссий и иных сборов при оформлении.

Выгодно ли клиентам брать беспроцентный кредит?

Вспомним пример с приобретением строящегося жилья в рассрочку. Удобно ли это? Безусловно. Комиссий и других затрат на оформление и ведение сделки здесь нет. Пакетов по двадцать документов, подтверждающих платежеспособность покупателя, тоже нет.

Единственный минус – этот вариант годится только для зажиточных, так как первоначальный взнос будет большим, а сроки погашения короткими (1-2 года). В этом смысле ипотека более доступна, хоть и обойдется недешево.

Аналогичная проблема (большой первоначальный взнос) имеет место и при покупке на условиях беспроцентного кредита транспортных средств. Более того, покупателю придется купить страховку, которая обойдется дороже, чем при кредитовании на обычных условиях.

Другими словами, для заемщика кредит без процентов даже менее выгоден, чем обычный кредит со всеми положенными процентами. По отдельности комиссии и сборы за совершение операций небольшие, но сумма их может оказаться весьма внушительной и превысить процентные ставки по обычным кредитам.

Спору нет, встречаются программы, который действительно предлагают выгодные условия с небольшой переплатой. Но, как уже было сказано выше, это исключение, а не правило.

Чтобы убедиться, что данный конкретный беспроцентный кредит является маркетинговой акцией, а не дорогим кредитом, зверские условия которого хитро завуалированы, необходимо сравнивать предложения разных банков и внимательно читать в договоре порядок предоставления кредитных средств.

Прежде чем соглашаться на покупку в кредит без процентов, скажем, стиральной машины, имеет смысл посетить еще несколько магазинов по продаже бытовой техники. Не исключено, что в них тот же самый товар будет стоить дешевле, или же в другом магазине предоставляют кредиты, пусть с процентами, но более выгодные.

Похожие материалы:

• Требования для ипотеки
• Кредиты под залог земли