Кредитная история

Кредитная история с недавних пор стала первым и самым важным документом при обращении в банк за кредитом. Несмотря на это, многие заёмщики ничего не знают о текущем состоянии своей кредитной истории и не подозревают о её решающем значении в деле одобрения кредитов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история или кредитное досье, как её ещё иногда называют – это документ, который содержит в себе всю информацию о заёмщике и его кредитах за последние пятнадцать лет.

Информация по выданным кредитам собирается банками и передаётся в БКИ (Бюро кредитных Историй). При получении заявки на кредит, банк запрашивает в БКИ кредитную историю и получает все сведения о том, насколько дисциплинированно ранее гасились кредиты. Такая система позволяет банкам снизить риски потребительского кредитования за счёт ограничения выдачи займов плохо зарекомендовавшим себя заёмщикам. Кредитная история помогает также и добросовестным заёмщикам. Во-первых, снижая издержки на непогашенные кредиты, банк может предлагать своим заёмщикам более низкие процентные ставки. Во-вторых, заёмщик, который может представить достоверное доказательство своей надёжности (в виде положительной кредитной истории), наверняка получит более выгодные условия по любому кредиту, чем тот, чья кредитная история испорчена просрочками.

Бюро кредитных историй действуют на основании закона «О кредитных историях», принятого в 2004 году. С тех пор, при подписании каждого кредитного договора заёмщикам необходимо одобрить пункт, суть которого можно кратко выразить в одном предложении: Я разрешаю доступ к моей кредитной истории и передачу данных в бюро кредитных историй. Неважно, первый вы берёте кредит или двадцатый – любой банк попросит вас подписать подобное соглашение, а в случае отказа – откажет вам в выдаче займа. Если человек не хочет передавать данные о своём займе в БКИ – банку проще отказать “на автомате”, чем разбираться, почему заёмщик так скрытничает. Особенно остро данный вопрос касается “новичков”, то есть тех заёмщиков, которые никогда ранее не обращались в банки за кредитами. Во-первых, к ним особо недоверчивое отношение, и, как следствие, ставки по кредитам для этой категории заёмщиков бывают завышенными. Во-вторых, отказ заёмщика от передачи данных по кредитной истории в банк, означает, что данный человек что-то скрывает.

Бюро Кредитных Историй – коммерческие организации, которые предоставляют информацию банкам и частным лицам за деньги. Все банки обязаны взаимодействовать с бюро кредитных историй, тогда как далеко не все микрозаймовые организации могут и должны это делать. Деятельность БКИ контролируется государством и каждое бюро обязано получать государственную лицензию на данный вид деятельности.

Крупнейшие БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
  • «Экспириан-Интерфакс»;
  • «Кредитное бюро Русский Стандарт».

В этих кредитных бюро содержится информация о 95% заёмщиков в РФ.

Каждый человек может получить информацию о себе из БКИ на основании паспорта.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история каждого заёмщика состоит из трёх частей

1-я часть:
титульный лист, где отмечена основная информация о заёмщике:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • паспортные данные;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

2-я часть:
Содержит данные о месте жительства заёмщика, суммах, которые заёмщик брал в кредит, сроках погашения долгов, отметки о просрочках платежей. Также в этой части могут содержаться сведения о рассмотрении судом споров по кредитным договорам.

З-я часть:
Закрытая часть информации, которая доступна только субъекту кредитной истории. В ней содержится информация об источнике формирования кредитной истории.

Доступ к кредитной истории может производиться только с согласия субъекта КИ.

Ваша кредитная история начинается с того момента как вы в первый раз подписали соглашение о передаче данных в БКИ. С этого момента необходимо помнить о том, что кредитная история – важнейший ваш помощник в получении и других кредитов, а потому её необходимо постоянно контролировать и следить за тем, чтобы в досье не попали недостоверные данные. Случается, что человек никогда не бравший кредитов и не подозревающий о существовании каких-то там кредитных историй, обнаруживает, что оказывается он много лет должник и кредитная история его безнадёжно испорчена. Как правило это является результатом деятельности мошенников, получившим кредит по подложным документам. Поэтому, кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Рекомендуется самостоятельно делать запрос в БКИ и получать свою КИ не реже одного раза в год.

Что влияет на кредитную историю и что важно для банка?

У многих заёмщиков возникает вопрос – насколько критично, если будет допущена просрочка в платежах и какая просрочка считается “плохой”, ведь не может же кредитная история быть испорчена из-за просрочки в один день. Действительно, просрочки в 1-5 дней, как правило, относятся банками к категории технических. То есть, данные о них никто не никуда не передаёт и банк практически никак не реагирует на такие короткие просрочки. Может быть, пришлёт напоминание в виде СМС на телефон – и всё. Если срок просрочки превысил одну неделю – скорее всего банк начнёт беспокоить вас телефонными звонками. Далее, всё зависит от внутренней политики банка. Некоторые банки не передают данные о просроченных платежах вплоть до одного месяца (30 календарных дней), другие передают данные о просрочке на срок более 15 дней. В любом случае, если вы обратитесь в банк, объяснить менеджеру, почему вы не платите и сможете убедить его не передавать данные в БКИ – скорее всего это не будет сделано. Вообще говоря, банк никак не заинтересован намеренно портить кредитную историю своих заёмщиков.

Неким рубежом в данном случае является срок в 30 дней. Если за 30 дней никаких платежей в счёт погашения долга (хотя бы частичных) не сделано – можете считать, что ваша КИ будет испорчена. Даже если на 31 день вы погасите весь остаток долга с процентами, штрафами и пени – всё равно запись о вашей просрочки скорее всего уже появится в КИ, но даже если вы не успели сделать очередной платёж в срок до 30 дней, всё равно имеет смысл поторопиться с погашением долга.

Чем больший срок просрочки будет отмечен в вашей кредитной истории, тем меньше шансов на то, что вам выдадут следующий кредит. При оценке платёжеспособности заёмщика, банк обращает внимание не просто на наличие просрочек по ранее выданным займам, но и на продолжительность просрочки.

Просрочка в 30 и менее дней считается допустимой. То есть, с такой просрочкой реально получить потребительский кредит с предоставлением подтверждения трудоустройства и справки о доходах. Но вот потреб. по паспорту с такой КИ могут уже и не дать. Кроме того, заёмщикам, имеющим подобные пятна в кредитной истории, необходимо понимать, что любое минимальное подозрение со стороны банка, обернётся для них отказом, а максимальная сумма кредита будет намного меньше, чем та, которую можно было бы взять, имей они положительную КИ.

Просрочка в 30-60 дней практически закроет для заёмщика двери в банки. Возможность получить новый кредит с таким пятном в КИ остаётся, только если это единственное проблемное обстоятельство в вашей кредитной истории или если после возникновения просрочки прошло достаточно много времени и за это время вы успели погасить, хотя бы какой-то, пусть даже самый маленький, кредит. В общем, если проблемный кредит теряется в ряду нескольких кредитов, выплаченных без задержек – шансы получить кредит (при условии предоставления полного пакета документов) есть. Но опять же, на выгодные условия рассчитывать не приходится.

Просрочка 60-90 дней – это уже серьёзно. Если у вас есть такая просрочка, вы сможете взять кредит только под залог имущества или под поручительство, да и то далеко не всегда. В 95% случаев взять кредит в банке с такой просрочкой невозможно.

Просрочка более 90 дней делает вас крайне нежелательным клиентом в большинстве банков. Подавляющее большинство банкиров будут смотреть на вас как на мошенника. Получить кредит нереально. Даже взять в кредит бытовую технику практически невозможно.

Следует отметить, что каждый банк подходит к оценке заёмщиков по-своему и если в одном банке вам отказали по причине плохой кредитной истории, то это совсем не значит что откажут и в другом.

Можно ли исправить информацию в кредитном досье?

В прямом смысле – взять и переписать свою кредитную историю нельзя. Невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями и сделать общую картину более благоприятной. Так, самый простой способ немного исправить КИ – взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете. Их банки оформляют весьма охотно, а в досье будет значиться только сумма вашего займа, размер ежемесячного платежа и реальные сроки погашения, никакой информации о том, что вы взяли в кредит чайник там не будет. В то же время, при анализе вашей истории автоматическими средствами или менеджером банка, будут выявлены небольшие задержки в платежах, но общая картина будет более менее положительной. Это даёт вам хороший шанс на положительное решение по следующему кредиту.

Как узнать свою кредитную историю?

Система БКИ имеет один существенный недочёт – кредитные бюро не передают друг другу информацию о хранящихся у них кредитных историях на постоянной основе. Чтобы получить свою кредитную историю необходимо сначала определить, в каком конкретно БКИ она находится. Информацию об этом можно получить в Центральном Каталоге Кредитных Историй (ЦККИ). Каждому субъекту кредитной истории присваивается уникальный номер (код), имея который, вы сможете самостоятельно через сайт ЦККИ получить справку о том, в каком бюро находится ваша история.

Если вы не знаете своего кода субъекта кредитной истории, запрос можно сделать через любой банк или бюро, которые предоставляют подобную услугу. Один раз в год вы можете бесплатно проверить собственную КИ, если понадобятся дополнительные проверки, придётся заплатить около 450 рублей.

Подать заявку на получение кредитной истории можно через интернет, а вот получить вашу кредитную историю можете только вы, лично в руки. Таким образом, БКИ противодействует мошенничеству. Ведь иначе любой, кто владеет вашими паспортными данными, мог бы получить информацию по вашей кредитной истории.

Существует всего три способа получения своей кредитной истории:

1. Запрос по почте
Необходимо отправить запрос на получение кредитного отчёта с вашей подписью. При необходимости в письмо нужно будет вложить квитанцию (450 рублей для физических лиц, 1200 – для юридических). Все формы квитанций и запроса можно скачать с сайта НБКИ. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней по адресу, указанному в вашем запросе.

2. Телеграммой
Этот вариант доступен только физическим лицам. Необходимо обратиться на отделение почты где оказываются услуги телеграфной связи и отправить телеграмму в НБКИ с указанием ФИО, места рождения и даты рождения, паспортных данных, адреса и телефона. Вашу подпись заверит работник отделения связи по предъявленному паспорту. Также необходимо отправить по факсу копию квитанции. Ответ также придёт в течение 10 дней и будет направлен на адрес, указанный в заявлении.

3. У агента БКИ
Кредитную историю также можно получить, лично обратившись в организацию, сотрудничающую с НБКИ в вашем регионе. В данном случае получение отчёта будет платным в любом случае и стоимость будет определяться агентом НБКИ самостоятельно. Зато этот способ самый быстрый и простой. Адреса и телефоны агентов можно узнать непосредственно на сайте НБКИ.

Заключение: Кредитная история является важнейшим документом при получении кредита. Необходимо следить за чистотой собственного кредитного досье, периодически проверяя данные в нём. В случае если вы испортите кредитную историю несвоевременным погашением кредита, можно исправить ситуацию, взяв и выплатив несколько мелких кредитов. Критичной просрочкой является просрочка более 60 дней. С такой кредитной историей взять ещё один кредит будет очень трудно.

Похожие материалы:

Авторизация через сервис Loginza: Yandex Google Вконтакте Mail.ru Twitter Loginza MyOpenID OpenID WebMoney

Комментарии (2)

  1. Стенли Кубрик 06 августа 2014, 00:09 # 0
    Интересно, спасибо. Не знал что кредитную историю можно получить самому, всегда
    думал что это информация крутится сугубо между банками и гоструктурами.
    Но я думаю у тех у кого КИ плохая расстраиваться не стоит, многие частники выдают
    займы даже таким не платильщикам.

    1. Диана Гриневич 14 августа 2014, 00:09 # 0
      Если хорошая кредитная история, то с последующими кредитами проблем не будет. Лучше, если она есть, ведь это показатель вашей состоятельности.

      Вы должны авторизоваться, чтобы оставлять комментарии.

      • Time Template

        Кредитный брокер - весь спектр услуг по подбору выгодной кредитной программы и помощь в получении одобрения.

      • email: info@mskred.ru
        +7(495)6488033

        2-ая хуторская улица, дом 38а, стр. 14 Бизнес центр Мирлэнд.

      • Банки партнёры