Последние годы кредитование физических лиц стало обычным явлением для российской банковской системы. Небольшие денежные ссуды на короткий срок, открытие карточных счетов, покупка в рассрочку бытовой техники, электроники, предметов мебели теперь не вызывают у россиян прежнего испуга и воспринимаются как достаточно стандартная процедура. Однако для возникновения более серьезных экономических отношений с банком – получения ипотеки или кредита на автомобиль – потенциальному заемщику нужно соответствовать многим требованиям.

Даже решившись на долгосрочный кредит, заполнив анкету и собрав все необходимые документы, включая справки о доходах, можно получить отрицательное решение по своей заявке в банк. Ни одно из финансовых учреждений никогда не дает стопроцентной гарантии в том, что заем частному лицу будет одобрен, и оставляет за собой право отказать без объяснения причин.

Тем не менее, причины есть всегда: они напрямую зависят от индивидуальных характеристик дебитора.

На сегодняшний день процедура рассмотрения заявки на получение кредита проходит по четко установленному регламенту. Чаще всего решение принимается автоматически, по заложенной в компьютере скоринговой программе. Это упрощенная система, по которой оценивается уровень кредитоспособности физического лица, то есть, риск самого банка как контрагента. Скоринг – это своеобразная математическая модель, созданная для обработки статистических данных. Чаще всего ее применяют именно в потребительском кредитовании, когда решение о выдаче ссуды принимается в короткие сроки, например, за 15-30 минут.

Информация обрабатывается на основании таких показателей как социальный статус, уровень образования, семейное положение, количество детей, рабочий стаж, уплата налогов, чистый доход и т.д. Принято считать, что существует взаимосвязь между этими данными и добросовестностью (платежеспособностью) потенциального дебитора. Таким способом банки анализируют кредитные истории десятков тысяч людей, высчитывая вероятность невозврата выданных займов. В отдельных случаях (обычно при выдаче сумм более 1 миллиона) заявка рассматривается группой специалистов, которые выносят решение коллегиально.

Еще одним существенным фактором являются данные, которые хранятся в БКИ (бюро кредитных историй), где, в том числе, фиксируется каждое обращение физического лица за ссудой. Если человек многократно пытался взять денежный заем в разных финансовых организациях, но регулярно получал отказ, это может негативно сказаться на решении очередного банка.

Итак, почему же банки отказывают в получении ссуды? Рассмотрим самые распространенные причины.

Возрастное ограничение

Большинство российских банков выдают ссуды физическим лицам, которым уже исполнился 21 год или они еще не достигли пенсионного возраста, а точнее, 65-летнего порога. Эти ограничения обусловлены одним из основных требований для выдачи займа – наличием официального места работы, которое гарантирует стабильный доход дебитора и его способность к регулярным выплатам по кредитному договору.

По правилам максимально допустимым возрастом считается 55 лет, поэтому банки неохотно кредитуют пожилых людей, опираясь на сроки окончания заемных обязательств. Также неохотно, как студентов или граждан, которых могут призвать на службу в армию. Потребительские ссуды чаще всего предоставляют мужчинам старше 24 лет, женщинам – старше 23 лет. В ряде случаев молодым людям могут выдать кредитную карту или наличные средства при достижении ими 18-летия, но сумма обычно не превышает 50 тысяч рублей.

В последнее время ситуация в потребительском кредитовании стала меняться: банки, не желая терять такую большую группу потенциальных заемщиков, изменили свое отношение к возрастному цензу. Разрабатываются специальные пенсионные программы, а также ипотека и автокредиты для физических лиц моложе 21 года. Очевидно, что застрахованная квартира или машина являются надежным обеспечением по займу. Потребительские кредиты для лиц моложе 21 года скорее всего по-прежнему будут оставаться недоступными. Исключением являются случаи, когда за заёмщика может кто-то поручиться.

Недостаточный уровень дохода

Официальный или подтвержденный доход (например, по форме банка) является самым важным параметром для любой кредитной организации. Среди обязательных условий обычно прописывают минимальный размер дивидендов, ежемесячно получаемых физическим лицом. Если это не декларируется открыто, все равно присутствует в скоринговой системе.

Платежеспособность потенциального дебитора оценивается как соотношение его дохода и будущих выплат по кредитному договору. В соответствии с установленным порядком расчетов общая сумма ежемесячных погашений по действующим и запрашиваемым кредитам не должна превышать 50-процентную планку совокупных доходов. Обычно учитывается заработная плата и другие дивиденды за текущий год (реже – за 3-6 месяцев), подтвержденные документально.

Для удобства будущих клиентов многие банки предлагают им самостоятельно рассчитать максимально доступную сумму займа, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте организации. Таким образом, можно заранее узнать размер доступного кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж, с учетом реально подтвержденного дохода. При расчете ипотечного кредита оценивается платежеспособность нескольких созаемщиков (супругов, родственников), и в расчет берется совокупный доход всех членов семьи.

Отсутствие стационарного домашнего телефона

Одним из стандартных требований к заемщику и дополнительным гарантом безопасности является наличие домашнего телефона. Это одно из доказательств постоянного присутствия дебитора в одном конкретном месте. Следовательно, при возникновении просрочек по кредиту или иных неприятных ситуаций, требующих быстрого разрешения, представители банка смогут оперативно найти своего провинившегося клиента.

Требование о наличии домашнего телефона всегда прописывается в условиях договора, но не является обязательным. Кстати, не рекомендуется указывать в качестве городского номер сотового телефона, даже если он оформлен как прямой семизначный номер. Во многих банках есть телефонные базы, и такое небольшое искажение информации может быть расценено как сознательный обман.

Отсутствие стационарного рабочего телефона

В отличие от домашнего, наличие прямого рабочего телефона – важный пункт в анкете и впоследствии – в кредитном договоре. Специалисты банка, которые проверяют предоставленную потенциальным заемщиком информацию, крайне настороженно относятся к отсутствию служебного номера. Ведь организация без стационарных телефонов в настоящее время выглядит весьма неблагонадежно.

Правда, эти требования могут скоро устареть. С появлением смартфонов и других электронных устройств от стационарных аппаратов отказываются не только физические лица, но и компании.

«Подложный» владелец мобильного телефона

Нередко случается, что банки проверяют соответствие номера мобильного телефона и его владельца. В тех случаях, если средство связи зарегистрировано на другого человека (родственника, друга, знакомого), это может стать причиной для отказа в кредите. По закону судебные приставы имеют право взыскивать долг с неплательщика, в том числе и путем списания денег со счетов сотовых операторов.

Если телефон записан не на дебитора, банк не сможет взыскать с него даже такие малые суммы, которые идут на оплату услуг за пользование мобильной связью.

Недостаточный трудовой стаж

Обычно для получения крупной суммы в кредит (более 100 тысяч рублей) требуется, чтобы на своем нынешнем месте работы человек трудился в среднем 3-6 месяцев. При рассмотрении заявки всегда учитывается и совокупный трудовой стаж. Для банка это важная характеристика, которая демонстрирует устойчивость и постоянство доходов потенциального заемщика. Продолжительность работы на одном и том же месте свидетельствует о том, что человек является ценным специалистом и ему не грозит неожиданное увольнение (сокращение).

При отсутствии необходимого трудового стажа или документов, его подтверждающих (договор, трудовая книжка), банк все-таки может выдать кредит, но по значительно более высоким процентным ставкам.

Работа у индивидуального предпринимателя

Работа на частное лицо (ИП, ЧП) также может стать одной из причин отказа в выдаче кредита. Для многих банков «индивидуальный предприниматель» – менее надежный статус работодателя, чем, например, «акционерное общество». Чаще всего такого пункта в договоре нет, но это требование может быть указано в особом примечании или сноске, напечатанной мелким шрифтом на одной из страниц.

Работа у частного лица как причина для отказа в кредите может иметь и чисто технические причины. У некоторых банков скоринговые модели не позволяют делать расчеты, учитывая доходы ИП или, например, доходы, не подтвержденные любыми формальными документами.

Владелец собственного бизнеса

Банки крайне неохотно выдают потребительские кредиты и самим индивидуальным предпринимателям, учредителям, соучредителям или директорам компаний. С точки зрения финансовой организации, юридическое лицо может потратить ссуду не на частные нужды, а на развитие своей фирмы. В договоре займа, как и в предварительной заявке на кредит, всегда есть пункт, который подтверждает, что дебитор не является бизнесменом.

Однако у ряда банков есть специальные программы для кредитования предпринимателей. В том числе, есть и предложения по ипотеке, которые гарантируют выдачу займа при условии предоставления деловой документации (лицензия, свидетельство о регистрации в ЕГРИП, налоговая декларация и т.п.).

Целевое назначение потребительского кредита

Если кредитная программа не имеет конкретной целевой направленности (покупка бытовой техники, деньги на отпуск, билеты в рассрочку, ремонт и др.), то потребительская ссуда выдается, условно говоря, «на неотложные нужды». Но это не избавляет потенциального дебитора указывать в графе «цель» настоящую причину для займа.

Не рекомендуется указывать такие поводы как «приобретение специального оборудования», «стартовый капитал» или «погашение действующего займа». Для решения подобных деловых вопросов у банков есть специальная кредитная линейка. Более того, займы для физических лиц и займы на бизнес отличаются друг от друга пакетом необходимых документов.

А в случае рефинансирования действующего или просроченного кредита банк должен изыскать резервы и сформировать предложение из собственной прибыли. Финансовые организации идут на это очень редко, с учетом того, что по оценке главного надзорного органа – Центробанка, «кредит на кредит» относится к категории «повышенного риска».

Несоответствие указанной причины для займа основным целевым назначениям потребительских кредитов – серьезный повод для отказа физическому лицу в выдаче запрашиваемой ссуды.

Наличие действующих кредитов

Для современного банковского процесса выдача займа человеку при наличии у него нескольких действующих кредитов – нормальное явление. Другое дело, количество и размер реальных ссуд. Нормы, которая бы определяла, сколько именно кредитов может одновременно обслуживать один человек, не существует. Каждый банк определяет ее по-разному.

Среди требований к заемщику не указывается ограничение по числу открытых кредитов. Однако средний показатель – не более пяти действующих договоров. Принимая решение о новой ссуде, банк оценивает величину уже имеющейся кредитной нагрузки. Как правило, отказ обусловлен тем, что клиент неаккуратно погашает займы, допускает просрочки, либо же общая сумма ежемесячных выплат составляет более половины от его совокупных доходов.

Частое обращение в банки и досрочное погашение кредитов

Многие россияне подают кредитные заявки сразу в несколько банков. Если они делают это регулярно, их репутация как добросовестных заемщиков может пострадать. При частом оформлении быстрых («экспресс») и других видов потребительских займов, кредитная история будет подпорчена. Даже если человек погашал задолженность в срок (частично или полностью), для многих банков это не является плюсом.

Кредитные учреждения зарабатывают на процентах, и досрочная выплата клиентом всей оставшейся суммы – не в их интересах. А при условии частых обращений за ссудами, банки резонно предполагают, что клиент ликвидирует свои задолженности за счет новых займов.

«Подмоченная» кредитная история или ее отсутствие

При наличии зафиксированных просрочек в прошлом или при имеющихся долговых обязательствах по действующим договорам, вероятность отказа в новом займе велика. Равно как и в случае существования проблемных кредитов у близких родственников дебитора. Для банка этот факт является доказательством возникновения финансовых рисков в будущем, поскольку логичным обоснованием (с человеческой точки зрения) подачи новой заявки будет желание решить проблемы родных.

Испорченная кредитная история также плоха, как и ее отсутствие. Если человек никогда не обращался в банк за ссудой, то нет никаких гарантий, что он станет ответственным заемщиком. Хотя отказ в кредите новому дебитору – случай редкий, поскольку все финансовые организации заинтересованы в расширении своей клиентской базы.

«Рисковые» профессии

Иногда банки «забраковывают» потенциального заемщика по несправедливой, на первый взгляд, причине – из-за его профессии. Работа, связанная с повышенным риском, может привести к получению тяжелых травм, несовместимых с трудовой деятельностью, и даже к летальному исходу. В банковских списках среди опасных профессий значатся: охранники, шахтеры, полицейские, телохранители, пожарные, спасатели и ряд других.

Правда, для таких случаев предусмотрены различные страховые полисы, которые являются частью кредитного договора при добровольном согласии клиента.

Судимость и психическое расстройство

Однозначный отказ в выдаче кредита получают люди, находящиеся под следствием, сидевшие в тюрьме или же имеющие не снятую до сих пор судимость. Иногда таким людям все же выдают ссуды, но только в тех случаях, если они были осуждены не за экономические преступления.

Отказ по таким причинам как «психическое заболевание» или «наркологическая зависимость» обоснован с юридической точки зрения. Такие граждане могут впоследствии заявить о «состоянии невменяемости», в котором они находились во время подписания кредитного договора. В результате подобная сделка будет признана судом ничтожной.

«Подставные лица» и «липовые документы»

Лица, работающие, например, номинальным директором или учредителем, то есть, по сути, являющиеся формальными руководителями, также могут не рассчитывать на выдачу кредита. Сотрудники банков, отвечающие за безопасность, постоянно обновляют списки таких «тружеников». Обновляются и методы проверки потенциальных заемщиков.

Если в процессе рассмотрения кредитной заявки выяснится, что гражданин предоставил поддельные справки и другие документы, кроме отказа в выдаче займа, ему может грозить уголовная ответственность за мошенничество. У службы безопасности банка есть возможность сверить анкетные данные, которые человек предоставлял в другие финансовые учреждения. При несовпадении любых сведений (доход, место работы) заявка на выдачу заемных средств не будет одобрена.

Полезный совет

В случае постоянных отказов в получении ссуды следует запросить свою кредитную историю в БКИ, внимательно ее изучить на наличие ошибок, и если они присутствуют, обратиться в бюро с соответствующим заявлением. В других случаях спасительным кругом может стать кредитный брокер, который поможет разобраться с юридическими тонкостями и станет посредником между дебитором и банком.

Похожие материалы:

• Отказ в кредите ИП
• Сколько кредитов может быть?