Большинство заемщиков предпочитают ипотеку в валюте их основного дохода. Именно так советует и большинство кредитных экспертов. Это логичное решение - нет сильной зависимости от разницы курсов валют, лишней заботы по обмену средств для погашения платежей, курс валюты будет изменяться одинаково для доходной и расходной статей. Это рационально и относительно безопасно. Но насколько это выгодно?

Чтобы определиться с наиболее выгодным вариантом, нужно просто рассчитать кредит для каждой из доступных валют и сравнить. Сейчас в отечественных финансовых учреждениях доступны ипотечные займы в 3 основных валютах: рубль, доллар и евро. Ипотечные кредиты в каждой из этих валют выдаются под разный процент.

В роли стандартного займа возьмем жилье, стоимостью 3 млн. рублей, с первоначальным платежом в 0,5 млн. руб. сроком на 10 лет. Даже самые выгодные условия предполагают переплату в 1,29 ± 0,13 млн. рублей (переплата в 0,13 млн. зависит от финансовой стабильности рубля и других условий).

Аналогичный займ в долларах будет с переплатой в 928 ± 172 тыс. рублей. В случае с евро, ипотека получится с переплатой в 1,128 ± 0,372 млн. рублей. Как видно, при нынешнем курсе валют самой выгодной будет долларовая ипотека, потом евро, а рублевая – на последнем месте.

Необходимо учитывать динамичность валютных курсов и учитывать самые радикальные варианты. Возможны три варианта развития событий:

1. Валюта кредита будет обесцениваться, и при неизменных ставках заемщик даже сэкономит и быстрее выплатит долг.
2. Курс валют растет и падает периодически, и, в общем, весь долг будет погашен согласно первоначальной схеме.
3. Выбранная валюта сильно подорожает, а доходы останутся прежние или даже станут меньше, тогда, естественно, появятся трудности с оплатой ежемесячных выплат, и есть вероятность роста задолженности и появления штрафных санкций, вплоть до потери залоговой недвижимости.

К сожалению, от колебаний валютного курса невозможно полностью застраховаться. Так, люди взявшие долларовые кредиты в 2008 году (тогда доллар стоил 37 рублей), сейчас заметили выгоду, так как курс всё это время колебался около значений 30-33. А те, кому не повезло с долларовыми кредитами в 1998 году, были разорены из-за скачка курса от 1:6 до 1:29.

После изучения валютных курсов за последние 15 лет, можно уверенно сказать, что брать ипотеку в иностранной валюте все же выгоднее, но только в том случае, если кредит рассчитан лишь на пару лет. Если срок кредита превышает 5 лет, то его логичнее взять в национальной валюте. Если брать ипотеку в валюте, экономия получается не такая уж и большая, поэтому если вы не хотите испытывать дополнительных острых ощущений от ежедневного наблюдения за курсом доллара - выбирайте рубли. В любом случае помните - от дефолта или резкого изменения курса не защищена ни одна из валют.

Похожие материалы:

• Дополнительные платежи по ипотеке
• Реализация залоговых авто