Самыми распространенными видами страхования при оформлении ипотечной сделки являются:

• страхование объекта недвижимости от повреждения или утраты;
• страхование жизни и работоспособности заемщика и созаемщика (если он есть);
• страхование риска утраты права собственности (титульное страхование).

Насколько необходима страховка?

Обязательным видом страхования по российскому законодательству является только страхование объекта недвижимости

Титульное страхование и страхование жизни в первую очередь снижают риски для банка. В первом случае банк заинтересован в том, чтобы сделку не признали неправомерной. Так как чем больше сделок купли-продажи имел объект недвижимости ранее, тем больше вероятность, что в какой-то из сделок преднамеренно или нет, была допущена ошибка. Этот риск имеет место быть даже в том случае, если в ипотеку приобретается квартира в строящемся доме, так как возможны двойные продажи. Банк таким образом обеспечивает сохранность залога, а для клиента – это хорошая возможность обезопасить себя от возможных недоразумений.

Большинство банков не принуждает заёмщика страховать жизнь при получении ипотеки. То есть, вы можете отказаться. Но в случае отказа от страхования жизни ставка по кредиту возрастет. А так как даже небольшое увеличение ставки существенно влияет на переплату, согласие на страховку становится выгодным. В том случае, если вы планируете погасить кредит досрочно и уверены в своих силах – от страховки можно отказаться и выйграть некоторую сумму. Но необходимо всё тщательно просчитать. К тому же, квартиру или дом покупают на длительный срок, для того, чтобы в будущем он служил еще детям и внукам. Поэтому клиент тоже заинтересован в страховании жизни, чтобы долговая нагрузка не легла на его наследников.

Во сколько обойдется страховка?

Имеет смысл оформлять комплексную страховку, которая включает в себя все три вида страхования, которые потребуется для оформления ипотеки. Если вы решите оформлять их по отдельности, то стоить это будет значительно дороже. За все страховки вы заплатите от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (если кредит без первого взноса – от стоимости квартиры). Такой большой разброс возможен из-за того, что тарифы страховых компаний зависят от многих факторов. Если человек имеет профессию, не сопряженную с риском для жизни, к примеру, бухгалтера, то страховка обойдется ему в разы дешевле, чем тому, кто работает пожарным или полицейским.

Очень многое зависит от возраста заемщика, чем старше человек, тем дороже для него будет стоимость страхования жизни. Учитывается и сам объект недвижимости, и его местонахождение. Страховка квартиры в доме с высокой степенью износа выйдет дороже, чем страхование надежного строения. Если объект недвижимости находится в местности, которая имеет риск затопления, то при рисках такого рода тариф будет максимальным.

Размер ежегодного платежа по продлению страховок

Стоимость страховок и их ежегодного продления можно соотнести с размером ежемесячного платежа по ипотеке. Получается как бы «тринадцатый платеж» в году. Каждый год сумма основного долга будет снижаться, это должно означать удешевление страховки с течением времени. Но объект недвижимости и сам заемщик становятся старше. И стоимость платежей в пользу страховой будет складываться и с учетом этих факторов тоже.

Действия при наступлении страхового случая

Если наступил страховой случай, следует уведомить об этом страховую компанию и банк. Кредитное учреждение будет самостоятельно заниматься получением средств в погашение ипотеки от страховой компании. Стоит проконтролировать этот процесс, так как возможны ситуации, при которых деньги поступают с некоторой задержкой и возникают штрафные санкции. Ситуации, когда денег от страховой выплаты недостаточно для погашения обязательств заемщика перед банком, быть не может, так как обе эти организации учитывают остаток задолженности. Именно исходя из этого параметра рассчитывается стоимость страховок.

Если страховая отказывается платить

В данном случае стоит обратиться в арбитражный суд. Если при оформлении договора страхования не было скрытых фактов, которые и привели к страховому случаю, то суд будет на вашей стороне. Банк также можно считать союзником, так как он не меньше вас заинтересован в погашении долга. Придется продавать квартиру, чтобы закрыть долг за счет этих средств, только в том случае, если будут доказаны мошеннические действия заемщика или его вина в утаивании важной информации.

Есть ли возможность отказаться от страховки?

В договоре ипотеки предусмотрена возможность банка потребовать досрочного возврата суммы кредита, если заемщиком не будет выполнено условие ежегодного страхования. Если вас по каким-то причинам не устраивает страховая компания (или ее тарифы), по предварительному согласованию с банком, можно сменить страховщика. Обычно банки рекомендуют крупные и надежные страховые компании, так как в их, да и в ваших, интересах, чтобы выплата в случае наступления одного из рисков не была проблемой.

Похожие материалы:

• Плюсы и минусы автокредиты
• Дополнительные платежи по ипотеке